Твой путеводитель в мире информации

 


Страховка и пенсионный фонд. За и против

Если на государство в плане обеспечения достойной пенсии у обычных наших граждан особой надежды не осталось, то это вовсе не означает, что после трудового пути мы намерены висеть на шее детей и влачить жалкое существование.
У нас есть возможность самим себе обеспечить достойную старость. И эта возможность предоставляет как минимум три способа. Выбирать есть из чего – можно просто пойти в банк и положить деньги на депозит, можно заключить договор со страховой компанией, а можно и обратиться в один из негосударственных пенсионных фондов, которые сейчас набирают ход. Но, обращаясь к тому или иному финансовому институту, следует решить, что приемлемо именно для вас и, само собой, оценить все риски, которые есть у обоих способов. Трагедия корпорации Enron (когда было обескровлено несколько негосударственных пенсионных фондов) в начале 2000-х и неожиданная национализация крупнейшего американского страховщика AIG в 2008 году вследствие мирового финансового кризиса наглядно продемонстрировали, что обе структуры вовсе небезгрешны. А вот насколько?… В этом мы сегодня и попробуем разобраться.
Страховщики и негосударственные пенсионные фонды давно ведут борьбу друг с другом за каждого потенциального клиента. Оба финансовых института оперируют различными аргументами «за» и «против», призывают в качестве арбитра институты власти и различные общественные организации. Доводы и пенсионных компаний, и страховщиков в большинстве своём справедливы, но нас, по большому счёту, интересуют конечные результаты и удобство клиентов. На эту тему и поговорим.
Начнём с «препарирования» страховых («лайфовых», как их называют на профессиональном сленге) компаний. Заключив договор со страховой компанией, клиент обязуется ежемесячно выплачивать компании определённую сумму. Размер страховых выплат по истечению действия договора (фактически, ваша «негосударственная» пенсия) так же оговаривается в договоре и не меняется. Задерживать платежи не рекомендуется - во-первых, это может обернуться штрафами, а во-вторых - расторжением контракта в одностороннем порядке, причём по сути страховая компания сама выбирает (правда, предварительно обговорив эту сумму в договоре) размер этих штрафов. Размер платежей, которые клиент должен ежемесячно уплачивать СК (страховых премий) так же устанавливается страховой компанией. Он зависит от ряда факторов, главные из которых - возраст потенциального клиента, его финансовое состояние, состояние здоровья, опасность профессии и срок договора о пенсионном страховании. Чем старше человек и чем короче срок страхового контракта, тем, соответственно, выше размер страховых премий. А минимальный размер страховых премий, установленный законом - 200 грн. Для примера - 30-летний мужчина, выплачивающий ежемесячно 300 грн., заключивший контракт со страховой компанией на 30 лет, может рассчитывать впоследствии на ежемесячную пенсию в размере 871,20 грн.
Наконец, о гарантиях. Государство ограничивает страховые компании меньше, чем НПФ в плане инвестирования средств. С одной стороны, это хорошо, страховая компания может заработать побольше, но с другой - в случае неумелого менеджмента деньги клиента могут просто вылететь в трубу.
А если страховую компанию вдруг признают банкротом, она сначала должна будет выплатить зарплату, затем выполнить обязательства перед госбюджетом и по обязательствам, обеспеченным залогом, и только потом (если деньги останутся) погасить обязательства по вкладам. Фонда гарантирования вкладов, как у банков, у украинских «лайфовых» компаний ещё нет.
По сравнению со страховыми компаниями у участника НПФ свободы побольше. Он сам вправе устанавливать размер и периодичность взносов. И никаких штрафных санкций в случае несвоевременной уплаты НПФ на своего участника наложить не может.
У негосударственных пенсионных фондов нет жёстких правил, регламентирующих размер выплат - в НПФ используется практика «сложного процента» - процент начисляется и на вклады, и на уже набежавшие по этим вкладам проценты. Правда, по закону негосударственные пенсионные фонды не могут гарантировать минимальный размер от инвестиционного дохода. Главной гарантией по своим вкладам, на которую может рассчитывать участник НПФ, является то, что, во-первых, его деньги будут возращены в полном объеме, а во-вторых, к моменту возвращения они не обесценятся, так как в договоре по управлению активами НПФ может обязать компанию по управлению активами обеспечивать доход на уровне не ниже официального индекса инфляции.
У НПФ больше ограничений в способах вкладывать деньги - делается это для того, чтобы все деньги участников НПФ не вложили в какой-либо сомнительный проект.
Наконец, ещё одно существенное отличие НПФ от страховой компании - он не может быть признан банкротом. Фонд могут реорганизовать или ликвидировать, но при этом все вложенные средства и инвестиционный доход любой из вкладчиков имеет право перевести в другой НПФ, страховую компанию или же положить на банковский депозит.
Думается, самое время подводить итоги. Итак, начнём со страховщиков. Платишь, сколько сказали, - стабильно впоследствии получаешь. Опять же сколько сказали. Не выплатил - заплати штраф. Компания обанкротилась - не факт, что получишь свои вклады назад. Если только компания не перестраховалась у другой - и это тоже не факт.
И - пенсионный фонд. Есть гарантия сохранения своих средств. Есть возможность самостоятельно регулировать размер и периодичность взносов. И переводить средства из одного НПФ в другой. Есть возможность приумножить свои средства и ежемесячно получать пенсию больше и больше.
Дополнительные комментарии нужны?..

Андрей ТОЛИН РИА Лимон

пенсионное обеспечение

Сайт города Одессы РИА Лимон



По материалам: